Zmiana pracy a kredyt hipoteczny – o czym trzeba pamiętać?

Jak wpływa zmiana pracy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny?

Czy zmiana pracy może wpłynąć na decyzję kredytową banku? Oczywiście, że tak! Wbrew pozorom to jeden z najważniejszych czynników, który przekłada się na szansę pozyskania środków. W przypadku kredytu hipotecznego banki najczęściej wymagają, aby okres zatrudnienia utrzymywał się od co najmniej 3 miesięcy wstecz, a umowa obowiązywała na co najmniej 12 miesięcy do przodu.

W przeciwnym razie kredytodawca może podważyć wiarygodność potencjalnego klienta i ograniczyć kwotę zobowiązania lub całkowicie odrzucić wniosek. Ogólnie rzecz biorąc kredyt po 1 miesiącu pracy, raczej nie będzie dostępny – musisz przepracować co najmniej 3-6 miesięcy, aby zyskać realne szanse na zobowiązanie hipoteczne.

Czy zależność wniosek o kredyt hipoteczny a zmiana pracy może wpływać na decyzję banku? Tak. Kilka zależności przedstawiamy poniżej. W sytuacji, kiedy wnioskodawca zmieni pracę tuż przed złożeniem wniosku kredytowego bank może:

• całkowicie odrzucić wniosek,
• zredukować kwotę kredytu,
• podważyć wiarygodność kredytobiorcy i wymagać wyższego wkładu własnego.

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, pamiętaj o tym, aby zawsze zweryfikować wymagany minimalny okres zatrudnienia. Kredyt hipoteczny zostanie udzielony tylko wtedy, kiedy spełnisz podstawowe warunki finansowania i wykażesz się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową.

Pamiętaj! Zmiana pracy na taką z wyższymi dochodami tuż przed kredytem hipotecznym nie zawsze będzie dobrym pomysłem. Każdorazowa zamiana miejsca zatrudnienia generuje konieczność przepracowania co najmniej 3 pełnych miesięcy! Dopiero po tym czasie możesz ponownie ubiegać się o kredyt hipoteczny.

W poniższej tabeli przedstawiamy minimalny okres zatrudnienia, jaki jest wymagany przez banki do kredytu hipotecznego.

Umowa o pracę na czas określony

od 3 do 6 miesięcy

Umowa o pracę na czas nieokreślony

3 miesiące

Umowa zlecenie

od 6 do 12 miesięcy

Własna działalność gospodarcza

12 miesięcy

Zmiana pracy w trakcie spłaty kredytu hipotecznego

Masz już kredyt hipoteczny i zastanawiasz się nad zmianą pracy? Oczywiście możesz to zrobić, pod warunkiem że Twoja sytuacja finansowa jest wystarczająco stabilna. W przeciwnym razie możesz mieć problemy ze spłatą swojego zadłużenia, a to generuje kolejne kłopoty, np. zajęcia komornicze i negatywne wpisy w rejestrach BIK.

Chcesz dowiedzieć się, czy trzeba informować bank o zmianie pracy? Wzmianka o tym powinna być zawarta w umowie kredytowej, którą podpisujesz z wybraną instytucją. Najczęściej w umowach znajdują się takie zapiski, aczkolwiek w praktyce nikt nie zgłasza do banku faktu zmiany miejsca zatrudnienia. Problem pojawia się jednak wtedy, kiedy kredytobiorca po zmianie pracy nie ma wystarczających środków do spłaty zobowiązania hipotecznego. W takiej sytuacji bank może:

• wypowiedzieć umowę kredytową,
• zażądać oświadczenia na piśmie o zmianie miejsca zatrudnienia,
• wysłać monit o zadłużeniu z prośbą o uregulowanie długu.

Ogólnie rzecz biorąc, zmiana pracy po wypłacie kredytu nie jest zabroniona, choć zawsze trzeba uważać w takiej sytuacji. Nowe miejsce zatrudnienia to spore ryzyko. Jeśli jednak wiąże się to z wyższymi dochodami – nie musisz się o nic martwić. Wystarczy terminowo spłacać zaciągnięty kredyt hipoteczny, a wszystko powinno być dobrze.

Uwaga! Niektóre oferty kredytów hipotecznych wymagają odpowiednio wysokich wpływów na konto bankowe. To najczęściej warunek obniżonej marży – nawet o kilka procent!

Na co uważać zmieniając pracę w trakcie spłaty kredytu hipotecznego?

Zanim zdecydujesz się na zmianę miejsca zatrudnienia w trakcie spłaty kredytu hipotecznego, przeanalizuj za i przeciw takiemu rozwiązaniu. Jeśli masz pewność, że Twoje dochody będą znacznie wyższe i nie będziesz mieć problemów ze spłatą zadłużenia – możesz zmienić pracę i podpisać nową umowę.

Takie przedsięwzięcie zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem. Po zmianie miejsca zatrudnienia w trakcie spłaty kredytu hipotecznego możesz narazić się na:

• zmianę zdolności kredytowej na niższą, szczególnie przez pierwsze kilka miesięcy pracy w nowym miejscu,
• wypowiedzenie umowy kredytowej – to zdarza się w skrajnych sytuacjach, kiedy nie będziesz terminowo spłacać swojego zobowiązania,
• gorsze warunki finansowe gospodarstwa domowego – kiedy coś pójdzie nie tak w nowej pracy, jest spore ryzyko, że popadniesz w długi.

Jeśli wiesz, że nowa praca daje Ci zupełnie nowe możliwości i wyższe zarobki, koniecznie zdecyduj się na taki krok. Kiedy masz już kredyt hipoteczny, sprawa jest prosta. W sytuacji, kiedy dopiero zamierzasz wnioskować o hipotekę – zastanów się dwa razy nad zmianą miejsca zatrudnienia. To spore ryzyko, szczególnie kiedy chcesz złożyć wniosek w najbliższym czasie. Po zmianie pracy musisz odczekać co najmniej 3 miesiące wraz z wypłatą pełnego wynagrodzenia na konto bankowe.

Utrata pracy a kredyt hipoteczny. Co robić?

W przypadku utraty pracy przy kredycie hipotecznym masz nieco więcej możliwości wyjścia z trudnej sytuacji. Pamiętaj jednak, że utrata podstawowego źródła dochodu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny redukuje Twoje szanse na nowe zobowiązanie praktycznie do zera.

Jeśli stracisz pracę w trakcie spłaty zobowiązania hipotecznego, możesz wykorzystać kilka form pomocy ze strony banku, np.:

• odroczenie terminu płatności – banki najczęściej umożliwiają zawieszenie nawet do 3 rat kapitałowych lub odsetkowych w razie problemów z zatrudnieniem,
• skorzystaj ze spłaty kredytu w ramach ubezpieczenia od utraty pracy – jeśli Twoja sytuacja nie wlicza się do wykluczeń od ochrony polisy, możesz spać spokojnie, a ubezpieczyciel spłaci Twój kredyt, dopóki nie znajdziesz nowej pracy,
• rządowe wakacje kredytowe – to alternatywne rozwiązanie, które może się przydać po utracie pracy.

Podsumowując: utrata pracy przy kredycie hipotecznym, nie oznacza od razu wkroczenia do sprawy urzędu komornika, a także pojawienia się negatywnych wpisów w BIK. Masz wiele możliwości, aby wyjść z trudnej sytuacji, choć najlepszym rozwiązaniem jest szybkie znalezienie nowego miejsca zatrudnienia.

Zależności w kwestii zmiany pracy a kredytu hipotecznego są spore. Jeśli nie masz pewności, że nowy pracodawca zatrudni Cię na dłużej, a dodatkowo w najbliższym czasie planujesz kredyt hipoteczny – zrezygnuj z tego pomysłu i utrzymaj stabilną sytuację, chociażby do czasu podpisania umowy kredytowej.

Materiał Partnera