Ubezpieczenie mieszkania – co warto o nim wiedzieć i na co zwrócić uwagę?

Dla osoby, która wcześniej nie miała do czynienia z polisami mieszkaniowymi, język używany w umowach ubezpieczeniowych może być mało zrozumiały. Dlatego zebraliśmy w jednym miejscu garść podstawowych informacji o tym zagadnieniu. Można je potraktować jako wprowadzenie do tematyki polis mieszkaniowych.

Jakie nieruchomości można ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej?

Polisa mieszkaniowa może odnosić się do trzech rodzajów nieruchomości: mieszkania, domu i tzw. domu w budowie, czyli dopiero powstającego budynku mieszkalnego, przebudowywanego, rozbudowywanego lub remontowanego.

Ochroną objęte mogą być również pomieszczenia przynależące do mieszkania (np. garaż, piwnica czy pomieszczenie gospodarcze) oraz zabudowania znajdujące się na posesji: wolnostojący garaż, altana, budynki gospodarcze, bramy, ogrodzenia, itd. Coraz częściej towarzystwa pozwalają włączyć w polisę również domek letniskowy znajdujący się w innej miejscowości i nagrobek.

Podstawa i rozszerzenia – budowa polisy mieszkaniowej?

Każda polisa mieszkaniowa posiada wersję podstawową, którą można uzupełnić o określone rozszerzenia. Najprostszy wariant ubezpieczenia nieruchomości obejmuje tzw. mury (sama nieruchomość), które są chronione przed kilkoma podstawowymi ryzykami, jak ogień, zalanie, uderzenie pojazdu czy upadek drzew i masztów. Aby zabezpieczyć swój majątek bardziej kompleksowo, trzeba uzupełnić podstawę o tzw. elementy stałe oraz ruchomości domowe, czyli całość wyposażenia mieszkania lub domu.

Elementy stałe są trwale przytwierdzone i nie można ich zdemontować bez użycia narzędzi – tak brzmi ich podstawowa definicja. W praktyce chodzi tutaj o fragmenty różnych instalacji (kanalizacyjnej, elektrycznej, gazowej, itd.), parkiety, tapety, kafelki, kominki, meble w zabudowie czy zamontowany na stałe sprzęt AGD.

Ruchomości domowe albo mienie ruchome to z kolei przedmioty nie przymocowane, które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości. Ta kategoria jest niezwykle szeroka, więc podamy tylko kilka przykładów:

• gotówka,
• kosztowności i biżuteria,
• książki,
• meble,
• sprzęt sportowy,
• sprzęt komputerowy,
• konsole do gier,
• walizki i torby,
• ubrania i obuwie,
• rzeczy osobiste,
• przedmioty kolekcjonerskie i dzieła sztuki,
• określone gatunki zwierząt domowych.

Za ruchomości uznaje się zarówno drobne akcesoria o minimalnej wartości, jak i sprzęt warty kilka czy kilkanaście tysięcy złotych.

Od jakich zdarzeń losowych można ubezpieczyć nieruchomość?

Najmniejszy możliwy katalog zdarzeń losowych może obejmować dosłownie kilka sytuacji, a najobszerniejszy ponad trzydzieści. Wszystko zależy od wariantu polisy, na jaką się zdecydujemy oraz rozszerzeń, jakie wybierzemy. Większość towarzystw w swoich ofertach umieszcza następujące zdarzenia:

• pożar,
• zalanie,
• powódź,
• huragan,
• deszcz nawalny,
• porywisty wiatr,
• lawiny,
• upadek drzew i masztów,
• upadek statku powietrznego,
• wybuch i implozja,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• przesiąkanie wód gruntowych,
• pękania mrozowe,
• grad i śnieg,
• osuwanie i zapadnie się ziemi.

W zależności od polityki ubezpieczyciela, część z tych zdarzeń dostępna może być w podstawie, a reszta jako rozszerzenia.

Przydatne rozszerzenia w polisie mieszkaniowej

Pod pojęciem rozszerzenia kryją się dodatkowe zdarzenia, o które można poszerzyć polisę, co wiąże się nie tylko ze zwiększeniem ochrony, ale również wzrostem składki. Wśród najbardziej wartościowych i najpopularniejszych rozszerzeń można wymienić:

• kradzież z włamaniem,
• przepięcie,
• OC w życiu prywatnym,
• ubezpieczenie przedmiotów szklanych przed stłuczeniem,
• domowy assistance,
• ubezpieczenie NNW,
• wandalizm,
• rabunek.

Część z tych dodatków odnosi się bezpośrednio do mienia (np. kradzież z włamaniem, przepięcie czy wandalizm), a część do lokatorów (OC, NWW czy assistance).

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Wśród produktów ubezpieczeniowych dostępnych na rynku polisy mieszkaniowe uznaje się za relatywnie tanie. Wysokość składki może jednak bardzo się różnić i wynosić od mniej niż 100 do ponad 1000 zł.  To zależy od wielu czynników, wśród których kluczowe są konstrukcja polisy (zakres ochrony, rozszerzenie i sumy ubezpieczenia), wartość nieruchomości oraz jej specyfika, czyli np. rodzaj konstrukcji (palna lub niepalna) czy lokalizacja (np. w kontekście powodzi).

Nie da się ukryć, że wysokość składki zależy też od polityki danego towarzystwa. Jeden ubezpieczyciel może zaoferować nam polisę nawet kilkaset złotych droższą od identycznego produktu, który ma swojej ofercie drugi. Narzędziem, którym warto się posłużyć podczas poszukiwania polisy dla siebie jest kalkulator ubezpieczeń mieszkaniowych: https://rankomat.pl/ubezpieczenie-mieszkania-i-domu/kalkulator.

Jak wykupić polisę mieszkaniową i na jaką kwotę?

Ubezpieczenie nieruchomości najczęściej wykupuje się na rok, chociaż równie dobrze można nabyć wariant dwuletni lub dłuższy. Po wygaśnięciu umowy polisę można przedłużyć na kolejny okres lub poszukać bardziej korzystnej alternatywy. Sama procedura wykupienia ubezpieczenia jest stosunkowo prosta i można to zrobić przez Internet. Wystarczy wejść na stronę wybranego towarzystwa i skorzystać z znajdującego się tam formularza online.

Co istotne, oszacowanie wartości mienia leży po stronie osoby chcącej wykupić polisę. Wyliczone kwoty mogą być sprawdzane przez towarzystwo dopiero w momencie, w którym dojdzie do szkody. Wyjątkiem są sytuacje, w których ubezpieczenie ma objąć specyficzne przedmioty, np. dzieła sztuki. Wówczas konieczna może okazać się ekspertyza rzeczoznawcy, którego usługi musimy opłacić z własnej kieszeni.

Czy ubezpieczenie nieruchomości może być obowiązkowe?

O obowiązku wykupienia polisy mieszkaniowej możemy mówić właściwie tylko w jednym przypadku – kiedy chodzi o gospodarstwo rolne, którego łączna powierzchni przekracza jeden hektar. Zwykłego domu na wsi czy budynku przynależącego do mniejszego gospodarstwa nie trzeba obejmować polisą, chociaż oczywiście można.

Banki dość często stosują procedurę, w której uzależniają udzielenie kredytu hipotecznego od wykupienia polisy mieszkaniowej. Nie można tego nazwać obowiązkowym ubezpieczeniem, bo zawsze mamy prawo odmówić, ale konsekwencją takiej decyzji będzie nie przyznanie pożyczki. Zainteresowanych tym zagadnieniem odsyłamy do artykułu: https://rankomat.pl/nieruchomosci/kiedy-ubezpieczenie-domu-jest-obowiazkowe.

Czym jest ubezpieczenie domu w budowie?

Jak wspomnieliśmy wyżej, w nomenklaturze ubezpieczeniowej dom w budowie to inwestycja budowlana. Polisa dla takiej nieruchomości z zasady ma uproszczony charakter. W podstawie najczęściej umieszczone jest ubezpieczenie murów od podstawowych zdarzeń losowych. Jeśli chodzi o klauzule dodatkowe, to raczej nie dołącza się do polisy rozszerzeń nakierowanych na lokatorów, a jeśli chce się chronić dom w budowie przed kradzieżą z włamaniem, to najpierw musi on spełniać określone kryteria (być w stanie surowym zamkniętym).

Na co zwrócić uwagę podczas zakupu polisy mieszkaniowej?

Bardzo ważne jest szczegółowe zapoznanie się z ogólnymi warunkami umowy (OWU), a w szczególności z limitami oraz wyłączeniami odpowiedzialności. Znajdziemy tam sytuacje, w których towarzystwo może uchylić się od wypłacenia odszkodowania oraz górne lub dolne granice rekompensaty (np. szkody poniżej 100 zł nie są rozpatrywane przez towarzystwo). Ważne są także znajdujące się na początku OWU definicje. Poszczególni ubezpieczyciele mogą nieco inaczej interpretować poszczególne zdarzenia. Dobrym przykładem jest tutaj przepięcie, którego przyczyną może być uderzenie pioruna lub inny czynnik, a poszczególne towarzystwa mogą interpretować to dwojako.

MATERIAŁ PARTNERA