Kupujemy mieszkanie — co trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym

Kupno mieszkania — od czego zacząć?

Osoby, które planują kupić mieszkanie, wspomagając się kredytem hipotecznym, muszą mieć na względzie wymagany wkład własny. Zazwyczaj wynosi on 20% wartości nieruchomości. To właśnie od niego i od zdolności kredytowej często uzależniony jest wybór nie tylko wielkości mieszkania, ale także jego lokalizacji. Dlatego należy dostosować swoje wymagania do posiadanego budżetu i określić, czy chce się kupić nieruchomość z rynku pierwotnego, czy też wtórnego.  

Następnie warto porozmawiać z doradcą kredytowym w placówce bankowej lub skorzystać ze specjalnego kalkulatora, aby znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny. Już na tym etapie warto oszacować jaka jest maksymalna wysokość raty, którą możemy spłacać miesięcznie. Zazwyczaj lepiej zaciągnąć zadłużenie na dłuższy okres i nadpłacać je, niż wybrać kredyt hipoteczny o bardzo wysokich ratach na kilka lat. Należy pamiętać, że w razie utraty pracy lub innych problemów, możemy stracić płynność i mieć problem ze znalezieniem co miesiąc tak dużej kwoty.  

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest jednym z najważniejszych parametrów, od których zależy, czy bank udzieli nam finansowania na zakup mieszkania, czy też nie. Wpływ na nią ma wiele czynników, takich jak: wysokość dochodów, rodzaj umowy, liczba osób na utrzymaniu, wiek, płeć, stan cywilny i wykształcenie klienta, a także jego historia kredytowa.  

Banki preferują kredytobiorców, którzy osiągają wysokie dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony, choć również osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas określony po pewnym czasie mogą złożyć wniosek o kredyt. W przypadku umów cywilnoprawnych cześć kredytodawców niemal automatycznie odrzuca takie wnioski. Jednak pewne instytucje biorą pod uwagę to źródło dochodu jako stałe i stabilne, jeżeli umowa taka jest nieprzerwanie kontynuowana przez okres 12 lub 24 miesięcy. Z kolei osoby prowadzące swoją własną działalność gospodarczą, mogą złożyć wniosek o kredyt hipoteczny dopiero po 12 miesiącach od daty otwarcia firmy.

Na zdolność kredytową niebagatelny wpływ mają również wszelkie obecne i przeszłe zobowiązania. Do tych pierwszych zalicza się wydatki związane z utrzymanie gospodarstwa domowego, raty kredytu, karty kredytowe, debet na koncie osobistym itp. Koszty utrzymania rodziny bank wylicza według danych statystycznych z GUS. W przypadku gospodarstwa jednoosobowego wartość ta waha się w zakresie od 1100 do 1300 zł, każdy kolejny członek rodziny powiększa ją o 700 do 1000 zł.  

Przeszłe zobowiązania z kolei instytucja sprawdza w raporcie BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej. Przechowuje ono informacje o wszelkich opóźnieniach w spłacie, które wynoszą co najmniej 60 dni przez następne 5 lat. Z tego powodu warto pobrać ten dokument zanim jeszcze złoży się wniosek o kredyt do banku, aby sprawdzić, czy nie znajdują się w nim jakieś nieprawidłowości, które mogą wpłynąć na odmowną decyzję.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie a wkład własny

Zgodnie z wymogami Komisji Nadzoru Finansowego klient zobowiązany jest wnieść 20% wartości nieruchomości w postaci wkładu własnego. Choć niektóre banki oferują produkty, gdzie wymagana jest jedynie wartość na poziomie 10%. Jego wysokość jest zależna od wartości nieruchomości. Dlatego jeżeli kredytobiorca decyduje się na zakup mieszkania, wówczas wkład własny jest częścią jego ceny. W przypadku budowy zazwyczaj jest on częścią kosztów związanych ze sporządzeniem kosztorysu. Osoba, która posiada oszczędności mogące sfinansować część inwestycji, jest zawsze atrakcyjniejszym klientem dla banku.  

Posiadanie wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego jest konieczne, aby rynek kredytowy pozostał stabilny. Żeby obliczyć jakiej sumy potrzebujemy, wystarczy od wartości nieruchomości wycenianej przez bank odliczyć 20%.  

Jakie warunki trzeba spełniać, aby otrzymać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania?

Zdolność kredytowa i 20% wkład własny to absolutna podstawa, jeżeli staramy się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Nie bez znaczenia pozostaje jednak wiek kredytobiorcy. W przypadku większości placówek preferowani są klienci do około 35 roku życia. Jest to spowodowane faktem, iż maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat, a ostatnią ratę należy spłacić, mając nie więcej niż 70-75 lat.

Jak kupić mieszkanie na kredyt hipoteczny krok po kroku

Osoba która chce kupić mieszkanie, powinna najpierw sprawdzić swoją zdolność kredytową i zobaczyć na jaką nieruchomość będzie ją stać przy obecnych zarobkach i wydatkach. Żeby znaleźć atrakcyjną ofertę kredytową, warto skorzystać ze specjalnych kalkulatorów. Wystarczy ustalić kwotę pożyczki, a system pokaże propozycje poszczególnych banków. Następnie, aby zawnioskować o kredyt należy skompletować listę niezbędnych dokumentów. Każda placówka może wymagać nieco innych zaświadczeń.  

W przypadku mieszkań na rynku wtórnym nie potrzebujemy jednak umowy przedwstępnej, ponieważ pracownicy banku podejmują decyzję na podstawie danych o nieruchomości z wniosku kredytowego. Wśród niezbędnych formularzy wymienia się m.in. zaświadczenie o zarobkach lub prowadzonej działalności gospodarczej.  

Po złożeniu wniosku wraz z wszelkimi załącznikami musimy poczekać na decyzję kredytową. Jeżeli jest ona pozytywna, wówczas wystarczy podpisać umowę i wpłacić wkład własny. Zazwyczaj podpisując akt notarialny zakupu nieruchomości, należy mieć ze sobą decyzję kredytową i dopiero wówczas po złożeniu dyspozycji uruchomienia kredytu u specjalisty otrzymuje się na konto potrzebne środki.

Materiał partnera